Le Plan Epargne Retraite (PER) est une solution d’épargne qui s'adresse aux séniors. Ayant vu le jour en octobre 2019 grâce à la loi PACTE, il remplace le Plan d'épargne pour la retraite collective (PERCO), le contrat Madelin, le contrat article 83 et le Plan d'épargne retraite populaire (PERP). Découvrez les grandes lignes que vous devez connaitre à son propos.
Les différentes catégories de plan épargne retraite
Un plan épargne retraite a une vocation protectrice. Il vous permet de rester à l'abri des besoins une fois que vous cessez de travailler. Il peut également constituer une source de revenus supplémentaire. En général, la somme épargnée reste bloquée jusqu'à un certain âge, mais vous pouvez la débloquer avant cette période. Il s'agit d'une offre soumise à condition. Vous disposez de plusieurs choix : le plan épargne individuel, collectif ou obligatoire.
- Le plan épargne individuel est l'alternative au PERP ainsi qu'au contrat Madelin. Il est accessible aux souscripteurs via les intermédiaires traditionnels, tels que les banques, les assureurs ou les courtiers en ligne. Il se présente comme un compte-titres lié à un compte-espèces ou une assurance-vie.
- Le plan épargne retraite collective prend la place du PERCO avec quelques exigences en plus. Le principe est le même : les employés d'une seule entreprise profitent de l'offre souscrite par leur employeur. Ce nouveau dispositif impose quelques restrictions au niveau de l'ancienneté. Une souscription par défaut des employés est envisageable. Pour ce qui est des frais d'adhésion et de gestion, ils sont à la charge de l'entreprise. En cas de besoin, le paiement des coûts d'arbitrage peut lui être confié.
- Le PER obligatoire, quant à lui, supplante le contrat Article 83. Il s'adresse à tous les employés ou à certaines catégories d'employés.
Le fonctionnement du PER
Ce dispositif est une épargne de longue durée qui consiste à investir un capital dans des fonds. Lors de votre souscription, les assurances ou les banques versent votre argent dans les fonds de votre choix. Pour cela, ils tiennent compte de votre profil d'investisseur qui peut être : dynamique, équilibré ou prudent. En règle générale, la gestion de ce placement est confiée à un professionnel à des fins d'optimisation de sa rentabilité. Dans ce cas de figure, votre profil d'investisseur est pris en considération. En parlant de gestion, l'épargne est investie sur les actifs dont les rendements sont les plus élevés, mais qui sont risqués. Au fur et à mesure que vous prenez de l'âge, elle est transférée vers des offres moins risquées. Le but est de protéger l'argent accumulé.
Si cette offre ne correspond pas à vos besoins, vous pouvez opter pour une gestion plus personnalisée. Vous êtes libre de choisir vos propres fonds et d'effectuer des arbitrages. Dans ce cas, vous devez varier vos placements, ce qui est plus rentable et sécurisé. Pour faciliter vos choix, demandez l'avis d'un expert tel qu'un assureur pour vous aider.
Le PER est plus avantageux que les anciens plans d'épargne
Comparée aux anciennes offres, celle de 2019 est plus avantageuse. Elle est plus souple et plus accessible en matière de fiscalité. Débloquer les fonds devient plus facile, par exemple. L'achat d'une résidence principale peut en constituer un motif légitime. Vous disposez également de deux options de sortie : soit en rente, soit en capital. Dans le premier cas, l'établissement en charge de la gestion de votre argent vous verse une certaine somme de manière périodique. Dans le second cas, le paiement se fait en une fois.
Le transfert du plan d'épargne est un autre avantage dont vous pouvez profiter. Selon la loi PACTE, vous pouvez transférer votre argent sur un autre dispositif. Cette opération nécessite la mobilisation de frais équivalents à 1 % de votre capital. Dans ce cas, des comparaisons s'imposent, car les offres diffèrent d'un établissement à l'autre. Le taux d'intérêt ne sont pas les mêmes, par exemple. Vous avez souscrit un contrat Madelin individuel ? Les taux de garantie annuels peuvent être plus avantageux que ceux du nouveau dispositif d'épargne soit entre 2.5 et 3,5 %. Vous pouvez demander un devis en cas de besoin.
Que vérifier avant de souscrire à un PER ?
Bien que ce nouveau dispositif soit avantageux, il est important de vérifier quelques points avant d'y souscrire. Vous devez, par exemple, considérer les frais relatifs au versement de la rente. De nombreux épargnants ignorent cette condition. Au moment de votre départ pour la retraite, vous devez verser une certaine somme à l'établissement qui gère votre capital. En général, ils sont calculés selon un pourcentage défini à l'avance. Rares sont les intermédiaires qui proposent une sortie gratuite.
